荷兰房价下跌 "以房养老"将老无所依

　　据中国之声《全球华语广播网》报道，荷兰的很多老人现在正面临“以房养老”后出现的生存困难。当年指望着靠提前支取房产剩余价值来颐养天年的老人，现在不得不面临着债台高筑、被迫卖房的困境。《直通华语台》欧盟观察员刘杨解读其中原因。

　　荷兰所说的“以房养老”又叫“倒按揭”或“反向住房抵押贷款”，在荷兰已经有几十年的历史了，其实就是将房子的剩余价值提前套现。所谓房产剩余价值就是房产现价减去未偿还的贷款，通常只要房子不卖，房子的剩余价值就被困住了，无法取出来享用。通过这种办法，老人们可以以房产做抵押向金融机构贷款，金融机构会对房产的限价、借贷人的年龄、生命期望值等进行评估，然后一次性或分批地向老人支付钱款，老人则可以一直留在房子里居住直到去世为止。

　　当然，老人们也必须为这笔贷款支付利息，然而由于他们已经用房子做了抵押，所以利息相对会较低，但通常利率是不固定的，利息可以累加在每月的房贷金额上面，也可以由借款人分开支付。金融机构还要给贷款金额设定一个上限，一般是总贷款金额不超过房产价值的75%，一旦贷款金额达到这个上限，借款人要么必须偿还额外的贷款，要么必须提前卖房。

　　一个看似双赢的养老模式，又怎么会使荷兰老人陷入困境?

　　在房产市场一片大好的时候，这样一套模式无疑是双赢的，但是这一如意算盘却被一场突如其来的金融危机给打得粉碎。1995年到2008年期间，荷兰的房价平均上涨了250%，然而2008年金融机危机的爆发却戳破了房产市场的泡沫。目前，荷兰房价平均比五年前下跌了近20%，所以很多在2008年前做倒按揭的老人便成为了这些房价下跌的牺牲品。

　　这个时候倒按揭的缺点就显现出来，首先房产的剩余价值逐渐减少，而按揭贷款金额不减反升;其次老人们的遗产变少了，而房产往往又是他们最大一笔遗产。因此，很多金融机构就干脆不再提供这种倒按揭的产品，在这样的情况下，那些希望以房养老的老人们也没有了可以将房产价值提前兑现的选择。

　　据荷兰住宅业协会介绍说，荷兰现在约有30万户养老金收入低的老年家庭，他们的大部分财产往往就是房子。为了解决这一问题该协会连同荷兰的银行、保险公司、养老基金、公共房屋公司，在政府的支持下成立了一个以房养老工作组，致力于想出更好的以房养老的点子，但是到目前为止还没有很好的方案出炉。来自：中国广播网

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