都说没有保险的人等于在裸奔,但究竟如何给自己的家庭置备保险?内地人如何购买
香港保险?
A提请注意的几个理论
1.尽量不买短期附加险种,因为保险公司随时可以在一年合同到期后取消。短期险注意“保证续保”条款。
2.越早买保险越划算。
3. 对于大数人而言,
保险公司所谓10-20%的实际收入做为商业保险保费的开支的合理范围都偏高了。我个人认为中国家庭在没有避税需要的情况下,家庭保费支 出一年在年收入的5%以下比较合适———一位年薪10万的年轻人一年花1万-2万去买保险?真没有太多的必要。如果你不保障医疗险种和车险,这个保费开支 更应当降低到年收入的1%以下。
4、建议30岁以下的人投保定期险,一般保障到60-75岁,人一般出现意外、疾病给家庭或自己带来最大损失的也是这个年龄,没有必要一定要保障到终生。
5.消费险才是主流,所有带投保意义还演算红利的险种都没有太多的意义。保险的主旨是对赌各种意外而不是生财。事实上,大部分涉及保险投诉的都是因为返还险。
6. 重疾险尽量投香港的,无论是费率、理赔条件都要宽泛太多。(便宜近3分之一到一半,但注意汇率风险)重疾险的主要作用不是得了病有钱治病,因为其各种赔付 条件相对苛刻,所以只能作为生病后,家庭失去一部分收入而带来的经济补充。个人觉得在有社保的情况下,个人保30万足够了。
7.社保一定要买。重点是那个不管你怎么生病永远也承保的医保。养老险就当强制储蓄了。
8、注意增加财产险险种。
9、保险尽量在网上买,如香港爱心保险网,尽可能的降低保费支出。
B我家人所保的保单列表:(数字部分指保额)
社保、商业险长期部分
1、定期寿险:50万,合众保险,国内不多的定期寿险提供商且性价比相对较高,保至75岁,消费险。
2、综合意外及意外医疗:100万,太阳保险常青树,其他保险公司的意外险虽然较之低廉,但请注意它们的保单内大多数都只规定“在社保范围”内的用药限制,消费险。(最应买的基础险种,如果你不想保费开支太多,选这个吧,一年几百元而已)
3、定期重大疾病保险:50万,香港宏利,保至75岁,保费低廉且返还,返还险。
4、医疗险:2000万,CIGNA寰球至尊,保至终身,几乎所有疾病的所有开支,消费险。
5、家庭财险:20万,人保财险,财物被盗,失火淹水,客人跌倒,花盆砸人的保险,消费险。
6、个人责任险:50万,人保财险,保障不小心烫伤别人,熊孩子伤人之类的险种,消费险。
7、家政服务保险:10万元,平安保险,应对钟点工阿姨可能受伤的的情况,消费险。
8、车险:太平洋保险,第三者责任险保到100万,其余按常规保,消费险。
9、个人账户资金损失保险:50万,平安保险,保障网购账户被盗,信用卡盗刷,或个人遭抢。消费险
商业险短期部分
1、各种旅游险:出门旅游都买,一般买美亚万国。赔偿境外医疗、行李被盗、航班延误等,消费险。
2、淘宝退运险:大家都懂的。消费险。
3、户外运动险:先生潜水必买。消费险。
4、信用卡送的各种交通意外险。消费险。
5、买房贷款时曾经买过的保险。消费险。
30 岁左右单人一年的保费支出可以控制在1万左右(除第4项)。第4项医疗险如果换用保额较少的险种,如一年800万(寰球精英)或者100万的(优选安 康),只买住院部分,以上险种一年保费所有全加起来也可以控制在13000元以内。如果觉得个人医疗险太贵,可以改买世纪泰康个人住院医疗保险,年保费大 约也在1000元左右。
C其他个人经验
1、绝不碰任何分红险、投资险。
2、绝不和总是特别热情的保险代理人打交道。
3、除非险种仅有此保险公司提供,否则绝不买平安的保险。保费又贵理赔又坑爹……
4、看好老爹老娘,杜绝他们一糊涂就被骗投保。
5、孩子的教育保险真没必要投。定期储蓄再买货基+意外险,都比这个划算。内地儿童最高重疾险基本都只能赔到10万。要么就去香港买,没有限额。去香港投保要 本人亲自到港签单(家长替未成年人签单除外),理赔时,单据寄往香港就可以理赔成功。此外,香港保险索偿投诉局从2013年起已开始受理内地客户的投诉 了。
以上是业界人士整理的一些心得,希望能给大家对保险的购买有所帮助。
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