深圳居民为何舍近求远购买香港保险产品？

深圳中产家庭赴港买保险渐成潮流

近年来，深圳人赴港买保险已经不是什么新鲜事。

肖某某是香港一家保险公司的经纪人。据他介绍，他的客户中，有六七成是内地人，其中有八成来自广东省境内，深圳客人的比重则占到广东客人的一半。他告诉记者，“现在每月都会接待几个专门赴港买保险的深圳客人，不久前还有一位深圳客人一口气花50万元为全家人买了一份保险。”

香港保险业监理处发布的官方数据显示，今年第一季度香港保险业向内地访客发出的新保单保费为28亿港币，占所有个人业务总新保单保费的12.5%，内地访客香港买保险呈现上升趋势。

记者在采访中发现，在深圳人赴港买保险的群体中，大多以生活较为富裕的中产家庭为主，其中深圳家庭比较青睐的香港保险产品主要为重疾险、寿险和教育险。

不愿透露姓名的丁先生是一位私营企业老板，他今年花30多万港币为自己和家人购买了部分重疾险和教育险。他告诉记者，“香港的保险产品回报高，虽然不乏利用购买保险手段进行投资的深圳人，但我看中的还是香港保险公司的信誉和服务。”

肖某某告诉记者，此前由于以港元结算的香港保险产品只能用港币购买，在一定程度上阻碍了深圳人赴港购买香港保险的热情。但随着2010年《香港银行人民币业务的清算协议》的签署和实施，原来只能以港元结算的香港保险产品也可以用人民币购买，这在一定程度上推动了深圳人赴港买保险，并逐渐成为深圳中产家庭投资理财的一股“潮流”。

记者通过网络查询到，内地访客在香港保险市场所占的份额，近年来节节攀升。2008年还只有5.4%，从2009年到2011年逐渐升高至6.4%、7.5%、9.0%，2012年香港保险业向内地访客所发出的新保单保费为99亿港币，占全年个人业务新保单总保费的12.8%。

保障范围覆盖广是香港保险一大优势

业内人士分析，与内地同类产品相比，相对于内地的保险产品，香港保险产品具有低投入、高回报、覆盖广的优势，这正是越来越多的深圳人选择赴港买保险的重要原因。

肖某某告诉记者，相对于内地市场，香港保险市场的费率比较低，但收益却比较高。他以香港某保险公司和内地某保险公司的两款类似产品为例，解释了两地产品的异同。两个产品都是缴纳20年左右，总保费约74000元。香港的产品可以覆盖53种严重疾病，内地的产品只覆盖12种严重疾病。

而对疾病的定义，两地也相差甚远。内地公司更为严格，香港则比较宽松。例如原位癌在香港会得到赔付，而在内地基本不赔，癌症要到“扩散”阶段才赔。此外，“遗传性疾病、先天染色体异常”、“被保险人2年内自杀”等情况，都不在内地保险公司承保之列，而香港则只有“被保险人1年内自杀”和“触犯法律”两项不予承保。

在香港AIA保险公司做保险经纪的李女士告诉记者，保障范围覆盖广是香港保险的一大优势，这在医疗保险上尤为明显。“在香港，牙齿也是属于投保范围之内，但是在内地就不行。除此之外，有一些内地不可保的项目在香港则可以投保，例如被内地重疾险目录排除的艾滋病等。”

再看收益率或赔付额。仍然以上述两款产品为例。虽然两款产品的总保费相当，赔付额却有天壤之别。投保人65岁如患有严重疾病或身故，香港产品可以赔偿115.9万元，内地产品只能赔偿42.6万元。

香港保险产品为何收益高?李女士分析认为，“香港保险公司利用广泛的投资渠道，在世界各地选择投资回报最高的项目进行投资，从而可以获得较高的回报。”

寿险费率市场化改革有望近期出台

香港优秀险企将进驻前海

香港保险的费率市场化导致其保险产品利率低、价格便宜，在市场竞争中享有很大的优势。记者近期从保监局官网获悉，保监会正在讨论内地寿险业的预定利率市场化改革。业内人士预言，近期金融改革措施不断，寿险预定利率的放开有望在近日得到落实;而深圳前海将引进一批香港险企进驻，香港优秀险企的产品设计和服务经验将在深圳得到引进和推广，届时，内地的保险产品将迎来新的发展机会。

寿险费率市场化改革有望出台

深圳保险业知名律师许良根分析认为，香港保险产品之所以有竞争优势，主要是因为香港的费率早就实现了市场化，所以其保险产品价格便宜、保障范围广，还能根据市场的需要设计出贴近客户需求的个性化产品。而在内地，由于寿险业的费率一直没有走市场化的路线，再加上内地保险业的管理成本高，导致内地的保险产品与香港保险产品比起来，在价格上缺乏优势。

泰康人寿深圳分公司的总监李东敖告诉记者，香港寿险产品的费率比起内地，普遍要优惠20%左右，这成为吸引内地人前往香港购买保险的巨大诱因，“不少内地客人专门组成旅游团前往香港购买保险，这是近两年我们内地险企不得不面对的事实。费率不改革，内地的产品就缺乏吸引力。”

记者近期从保监局官网获悉，保监会正在讨论内地寿险业的预定利率市场化改革。李东敖预言，近期金融改革措施不断，寿险预定利率的放开有望在近日得到落实。“按照现在保监会正在进行的讨论议题，接下来很有可能放开预定利率，预定利率或许会从现在的2.5放开到不超过3.5。”

前海将引进香港险企优秀产品和服务

记者获悉，随着前海合作服务区的兴起，未来一大批香港险企将进驻深圳前海。律师许良根告诉记者，前海合作服务区的一个重点内容就是金融服务业，而保险作为金融业的一个重要组成部分，一定会有大批境外优秀的险企进驻深圳前海，包括香港险企。

香港是保险业高度发达的地区。在香港，流传着“保险公司多过米店”的说法。据统计，目前香港的保险公司有260多家，加上分支公司、代理公司及经纪公司等，保险机构总计超2800家，这些保险公司每年年收入保费达100亿港元之多。

许良根认为，“香港的保险产品回报高，虽然不乏利用购买保险手段进行投资的深圳人，但我相信更多的深圳居民看中的还是香港保险公司的信誉和服务。”他认为，随着香港险企进驻前海，香港优秀险企的产品设计和服务经验将在深圳得到引进和推广，届时，内地的保险产品将迎来一个新的发展机会。

不仅如此，内地的一些知名险企，如人保集团、平安集团、太平集团都已获批入驻前海，这些入驻前海的保险机构未来将获得更灵活和开放的政策，一方面充分吸收境外险企的优秀经验，一方面获得政策上的支持。不论是价格优势、服务质量，还是保障范围，深圳保险业都将获得全面的提升。许良根告诉记者，“相信未来更多的内地人包括深圳人，不会再舍近求远去香港买保险了，因为到时在深圳前海的选择就已足够多。”

-提醒

缴费理赔有风险

不过，业内人士提醒，香港保险固然有很多优越性，但也存在一些问题和瓶颈。深圳居民在享受高回报的同时也要考虑到理赔须亲赴香港、因保单发生纠纷须请香港律师，以及汇率等风险。而且，一旦在港投保的保险公司破产，投保人还可能“血本无归”。

深圳保险业知名律师许良根提醒，首先，买香港的保险要注意是否是“地下保单”。香港的法律明文禁止香港经纪人到内地向内地居民销售保单，这些在内地出售的香港保单就是所谓的“地下保单”，而内地人前来香港买保险则是允许的。根据香港保险监管机构的规定，如果保单是在香港保险公司所属地签署的，那么受香港法律承认，属于有效保单;如果签署“地下保单”，不但代理人的销售行为要受到严厉查处，保单也是无效的。

其次，这位保险业内人士提醒市民，赴港买保险并非“一劳永逸”，在缴费、理赔时可能遭遇麻烦，一旦发生理赔纠纷，内地客户的法律风险也比较大。由于在香港签订的保险合同只接受香港法律的约束，因而一旦发生诉讼，内地客户必须亲赴香港进行法律咨询和诉讼。

许良根认为，由于内地人大多对香港法律并不熟悉，无疑会增加诉讼和索赔的难度。此外，香港的法律诉讼费非常高，“在香港，解决诉讼的成本高，时间也长， 有时甚至诉讼费超过了理赔获得的费用。”

“如果在香港投保，出现重大疾病很可能会被要求去香港鉴定。”许良根提醒，“此外，如果因为保单理赔产生纠纷，还必须由香港的法庭审理，得请香港律师打官司。这个过程比较繁琐，要有心理准备。”

此外，汇率风险会造成保单“缩水”。泰康人寿深圳分公司的总监李东敖告诉记者，由于在香港购买的保险，在理赔或者给付时使用的是港元，港元直接与美元挂钩，投资者必须考虑汇率风险。因为投保是一个长达数十年的长线投资，汇率的变化，很可能造成投保人最终拿回的分红比现在的收益低。

泰康人寿的这位业内资深人士提醒，自从2005年汇改以来，人民币对美元汇率已经升值22%，而港元和美元汇率挂钩，对于内地人来说，香港长期的寿险保单其实一直在“缩水”，但这个风险很多人不一定会计算得到。

最后一个风险就是要当心“血本无归”。李东敖告诉记者，在内地，每个正规的寿险公司都有一笔“只进不出”的准备金，如果寿险公司经营不善并达到风险预警线，按照《保险法》第89条规定，这笔准备金将得到启用，保单持有人不会受到任何经济损失。但如果在香港购买，一旦保险公司破产，投保人则很可能血本无归。

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