内地人必买香港重大疾险，人寿险，意外险

重点讲基本保障中必备项：意外、寿险、重疾。

中国的社会福利体制与香港不同。出来工作的国内人士基本上都有社保，也就是说简单的一些保障社保可以分散风险，但这远远是不够的。那么重点关注意外、寿险、重疾(保障铁三角)。 而其它如教育、养老、投资险等，都应在这个基础保障完善后再增加。

意外险

通常，保险公司的意外险产品对意外伤害定义是：以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。意外险，保费低保障高，是每个人最先需要的保单。

意外险一般由两方面构成：

1、意外伤害保险——因意外导致的身故、残疾、烧烫伤，由保险公司依据合同约定给付保险金(残疾、烧烫伤根据保监会定义的等级给付)。

2、意外伤害医疗保险——因意外伤害而引发的医疗费用，由保险公司依据合同约定赔付。(包含意外医疗报销/补偿、意外住院补贴、意外重症监护补贴等)

tips：意外险比较简单的，我个人比较喜欢网上直接购买，一来费率更低，二来可以自己自由组合。比较推荐泰康人寿的综合意外套餐。每55元就 有10万保额，最高可以买到500万，还可以附加医疗、住院津贴等，费率也便宜。现在的电商发展竞争激烈，保险公司为了适应市场，这方面的售后服务也不 错。

寿险

寿险：即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。

寿险按照保障期限来划分一般分为两种：

1、定期寿险—— 定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终 止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、20年，30年或到80岁等约定年龄等多项选择。

定期寿险具有"低保费、高保障"的优点，特别适合有房贷车贷等家庭责任较大的经济支柱购买。这类一般是消费型的多，也有储蓄型的。

2、终身寿险—— 终身寿险的保障期限为终身，被保险人不论因遭受意外事故还是疾病，只要导致了身故均可得到等同甚至超过保险金额的保险金给付。约定时限为终身，也就是说这是一份100%理赔的保单。

终身寿险现在一般以两全保险的形式出现多。储蓄形式带有红利收益，也是属于养老险的一种。

tips：定期寿险我一般推荐消费型的，有几个大家参考一下：

1)不想体检，而且购买额度在200万HKD以内，建议香港忠利的定寿，有10年、20年和保到80岁几种选择。以我自己为例，二十年期的两百万每年消费1680就OK了。

2)对自己身材健康状况有信心者，建议国内人保的精心优选。这个产品2011年推出的时候，在定寿界产品绝对首屈一指。不过这款产品一定要体检，按身体状况分为六个等级，超优体的话费率和香港有得一拼。有10年、20年和30年几种选择。

3)买大额定寿，肯定推荐全美人寿的产品了。香港的产品费率都占优。这间保险公司的保费融资万能险，也是非常非常的不错哈。

终身寿险目前来讲基本上都是带收益储蓄型，有几款HK的产品比较推荐：

1)保诚的更美好和理想人生。

2)AIA的易达终身保和爱人生。

3)AXA的真智惠保。

这些产品迟些再做对比表和大家分析。这三间公司的终身寿险都是各具特色的，没有最好也没有最差之说，关键是买对需求。

重大疾病险

重大疾病保险：通常是指由保险公司的合同约定的疾病为给付保险金条件的保险(通常还包含寿险保障)。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的约定金额补偿。

重大疾病，根据保费是否返还来划分，可分为消费型和返还型两种：

1、定期重疾—— 以重疾保障为主险，在一定期限内给于保障，一般采用均衡保费。这类产品国内的保障期限一般最多是30年，

其中消费型的居多，没有理赔不能返还保费。 HK的定期有消费型也有储蓄型，一般可以选择保到75或80岁。

2、终身重疾—— 终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。

一般终身重大疾病保险产品都会含有身故保险责任，因风险较大费率相对比较高。 而国内与香港的相对，HK明显占优，同类型产品，香港比国内保费便宜35~50%，红利收益更好，保障种类更全面(香港普遍保障五六十种，国内一般是三四十种)

tips：定期重疾我一般推荐有两种，大家参考一下：

1)返还型的：保诚智选。有保到75和85岁两种选择，保障42种重大疾病。

2)消费型的：FWD的轻松保，有保到80和100岁两种选择，保障44种重疾+10种轻症。

终身重疾基本上都是带寿险保障和收益的，有几款HK的产品比较推荐：

1)保诚的更美好、加倍保

2)AIA的泰然2、进泰

3)AXA的康采、康诺

4)FWD的好安守

这些产品发对比表和大家分析。这几间公司的产品都是各具特色的，没有最好也没有最差之说，关键是买对需求。

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