內地富豪们的新潮：去香港买保险

　　香港作为全球金融中心之一，其保险业相当发达，根据香港贸易发展局数据，2013年香港的保费收入达到2,907亿港元，相当于香港的GDP的13.7%。而且作为全球金融中心，香港有一半的保险公司是在海外注册的，其中以英国、法国、美国公司为主。对于国内的投保人士，如果想要买国外保险公司提供的保险产品，香港是非常理想的选择。于是内地很多富人纷纷前往香港购买保险。

　　香港保险业监理处于2014年8月29日发布了2014年上半年香港保险业保费收入临时统计数据。香港保险业在2014年上半年的毛保费总额为1627亿港元，与2013年同期比较，上升了13.3%。在香港保险公司向中国内地访客所发出的保单中，新单保费为101亿港元，占2014年上半年香港保险公司个人业务总新单保费546亿港元中的18.4%。

　　相对于增速放缓的大陆经济来说，香港保险业的内地生意可以说是红红火火。

　　为什么内地土豪们都这么喜欢去香港买保险呢?

　　除了香港作为世界级金融中心有比较健全的法规，市场竞争比较全面之外，还有一些大家不太了解的因素：

　　1.通过保险来转移资产

　　在法律上，保险权是高于债权的，所以很多企业主利用这种方式来转移资产。

　　由于内地中小企业寿命比较短，加上最近一年多以来，经济情况并不景气。于是很多中小企业濒临破产。为了避免破产清算时失去一切家产，这些小企业主就想办法借钱，甚至不惜把厂房抵押出去，然后用这些钱去香港购买巨额保险。这些保险受益人可以是这些小企业的老板，也可以他们的子女，或者亲属。

　　一旦企业破产倒闭，在清算其债务的时候，由于保险权高于债权，所以这些保险就可以得以幸免，法院既不能冻结这些保险里的资金，也不能要求保险的受益人代替老板偿还债务。于是很多小企业就通过这种方式来转移资产，避债。

　　这种转移资产的方式除了用在避债方面之外，还用在夫妻不和时出现的财产纠纷上。通过将受益人设为家庭之外的其他人，当投保人离婚时这部分保险，就不能计入夫妻共同财产。

　　2.富豪们的遗产隐忧

　　国内有不少传言称中国将要开征遗产税，这让自古以来都有传家习俗的中国人有一些难以接受，尤其是对这些年里富裕起来的企业家们。如果按照2010年修订的《中华人民共和国遗产税暂行条例(草案)》来执行遗产税的话，遗产税的征收方式如下：

　　遗产税采用累进税制：80万起征，80万以下的部分不征税，80万-200万、200万-500万、500万-1000万以及超过1000万的适用税率分别为20%、30%、40%、50%。

　　对于某些企业家的后代来说，遗产税将非常沉重——超过80万的部分，最低将被征税20%。如果父辈留下3000万遗产，则需要纳税1034万。

　　而有意思的是，香港在2006年取消了遗产税，这让很多担心遗产税的富豪们纷纷前往香港购买巨额寿险保单，通过给自己投保高额寿险，然后将受益人设为子女的方式，将大笔的财富放在保险之中，通过这种方式，来避免可能出现的遗产税。

　　当然这些都是给富豪准备的，对于普通人来说，在香港买保险有没有好处呢?当然有!

　　第一，重大疾病保险更便宜

　　重大疾病保险是大陆人去香港购买保险时，非常流行的险种。相比之下，中国本土保险公司保险疾病范围小，而且年费高。据媒体报道，每年缴纳一样的保费，在同样的缴费年限下，保额相差可以达到5倍之多。

　　为什么香港的重大疾病保险这么便宜呢?其实是因为内地人在香港购买保险实际上是沾了香港的便宜。一位香港保险经纪人对此的解释是：“保险的价格是按照当地人口的平均寿命、发病率和死亡率等数据精算出的结果。香港人均寿命85岁，比内地平均高10岁，发病率和死亡率也低得多，所以保险自然比内地便宜。”

　　所以内地人去香港买保险，等于是用香港的价格买了内地的保险，实际上沾了香港的便宜。

　　第二，储蓄类保险收益高

　　中国人自古望子成龙，很多富裕家庭也更愿意给孩子买一些储蓄类保险。随着孩子的年龄不断增长，积累的资产就会越来越多，最后用在孩子上学，生活等方面。

　　以某内地保险公司的一个计划为例，如果选择10年缴费，每年1万元的话，可以保障到80岁，每年可以领取从1%开始每年增加1%的“成长金”，60岁可以领取17000元祝寿金等，合计收益至80岁共计446300元。如果按照这么计算的话，这个保险计划的年化收益率仅为3%。

　　而香港的保险产品设计则没那么复杂，以香港某诚保险公司提供的保险产品为例：1岁开始每年交10万港币，连续缴纳5年，到19-23岁时每年可提取10万港币作為教育基金，与此同时，30岁可以一次性提取185万作为创业/置业/婚嫁之用!这么算下来，年化收益率超过6%。

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