赴香港买保险后续要警惕法律和监管

　　所知，香港保险公司采取严格核保，宽松理赔经营理念，具有较高理赔成功率。

　　保险业内人士介绍，香港保单有一个“不可争议”条款，规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。“简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。”

　　香港保险业的一个重要特点就是严进宽出。“很多客户会比较担心理赔，理赔的时候客户不必去香港，客户只需要把相关的资料寄送给保险公司，或者寄送给经纪人，或者是代理人，保险公司审核之后就会给客户理赔。”业内人士表示，比如说国内的三甲医院都是香港的保险公司所认可的，也包括一些私立医院。以重疾为例，只要确诊，客户就可以申请赔付。如果购买的是健康医疗性的产品，客户有住院医疗，那么客户就需要有住院医疗等相关的单证向保险公司申请赔付。

　　不过，在大的诱惑带来的香港保费快速增加，但对于投保人来讲，高额保障背后已存在多重隐患。

　　如：购买香港保单是否合法合规的问题?

　　据从广东保监局了解到，按照我国当前的法规，内地居民赴港期间向香港保险公司购买保险是符合法律规定的。不过，需要注意的是，在内地投保或在内地填写投保书、缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费携带到香港的保险公司签发保单的行为则属于违法行为。内地消费者必须亲自到香港，并持有当天的入境记录，这样才能在香港的保险公司签单和付费。

　　“由于香港和内地法律环境不一样，大部分的国内客户对香港的法律法规不是特别了解和熟悉，而且在香港请律师的费用比较贵。”业内人士指出，再加上香港这几年也在不断完善相关的监管制度，法律风险和监管风险都会影响后续保险理赔等服务。业内人士表示，在香港签订保单会按照香港法律规定来执行，涉及到法律适用问题，包括纠纷解决，香港和内地的法律体系不同，内地客户需要适应;一旦发生理赔纠纷，投保人就可能遭遇境外诉讼，会付出高额成本和诸多不便。还需关注贬值风险。内地客户赴香港买保险，如果是长期储蓄型且以港币和美元计价的保单，汇率风险则较大。长期来看，香港保单未必有其声称的高收益。因此，投保时应注意是以港币结算还是人民币结算。

　　另外，在内地，保险业有保险保障基金，如果有保险公司依法破产，其有效资产又无法赔偿所有保单损失时，这笔保障基金就能使保单持有人的损失低于保额的10%。如果在境外购买，一旦保险公司破产，投保人很可能血本无归。不过，为免除投保人的后顾之忧，目前的香港保险法规也对此作出规范，即在保险公司出现偿付能力不足被合法破产后，有关部门将对其进行清盘，投保人可以通过登记债权获得一定补偿。最后提醒大家的是，大家要注意个人承担能力的风险，买保险或是投资都不能跟风，要更多考虑自身的实际情况，适合自己的才是最好的。

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