香港保险的保单隐形风险

　　8月7日，相关人士指出：“保险不是有形商品，与到香港购买相对便宜的奢侈品相比，保险保单的利益和价值不是马上就能实现，而是在发生赔付或保单期满时才能实现，内地居民赴港购买保险，其实是有风险的，包括争议处理的风险。”

　　据了解到，香港保险业监理处曾在内地客户购买香港保单时，就提示过风险，包括非本港人士在香港投保时必须知道，如果日后需办理理赔、或不满意保险公司的赔偿而要进行法律诉讼时，可能需亲临香港办理。一些申诉、聆讯、审理或裁决亦可能要求当事人亲临香港法院提出诉讼才能受理。

　　同日，业内人士表示，最近看香港保险公司对内地客户提供的重疾险计划书和条款，发现至少有以下几点值得客户注意，首先计划书是专门为非港澳人士设计的，即主要针对内地人士；其二，保险公司有权在每个保单周年日重新复核及调整该保单的保费；这就意味着如果赔付内地客户风险率高、赔付率高的话，香港保险公司随时可将内地客户群体的续保费率调高；第三，重疾或残疾证明，不是一般内地医院都可以出具，必须是香港保险公司指定医院才可以，第四，重疾理赔时需要到香港查验身体。

　　该业内人士同时指出，香港保险精算费率相对较低的因素，除了香港医疗卫生环境、治安环境、交通安全等较好，平均风险低以外，还有投保率高的因素，投保率高，逆选择的风险就低，这也会降低保险赔付率。

　　业内人士还指出，大家想想，现在内地白领阶层都去香港投保重疾险，而香港重疾险免体检额度比内地高许多，以内地和香港保险意识的差距，内地客户是健康时愿意买保险，还是不健康的人更愿意投保呢？是家族疾病风险大的人愿意主动投保，还是家族健康情况非常良好的人愿意投保呢？我有一个同行，他代理香港的高端医疗险，就是因为大批的内地客户投保，导致该计划今年的费率上调了40%，且近3年累计费率上调140%，这就是内地客户逆选择的后果。所谓的费率的优惠利益，还是不确定的，因为赔付率过高，如果香港保单续保费率上调50%甚至80%，那么香港保单的优势就荡然无存，而这种优势的丧失也是内地客户选择的结果。

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