什么是存款证？

银行存款无疑是众多理财手段中风险最低的，而且简单易懂，是老百姓普遍选择的理财方式。香港以及美国的银行，除了提供定期存款外，还会提供一种名为存款证的服务。那什么是存款证?

存款证(Certificate of deposit)，简称为CD，是指一种有指定利息回报的存款，但本金须存入一段时间才可以提取。虽然名称中带有存款二字，但其实更像是金融机构向储户发行的短期债券。

那么存款证比起定期存款有什么优势?最重要的自然是较高的利率。以香港恒生银行提供的服务为例，两年期港元存款，其提供的年利率为3.0%，而最近正在发行的两年期存款证CD0089息率则为3.4%，能够多0.4%的年息何乐而不为呢。而且存款证派息可以是一年、半年或每季度一次，适合不同人群的需求。

但是，虽说利息较定期存款高，派息也更为灵活，但是存款证比起定期存款，也多了一些限制。第一个是其入门门槛较高，比如上面提到的那个存款证最低认购额为10万港元，小储户就只能望而心叹了。当然，更重要的就在于存款证发行后便像债券一样可以在二手市场买卖，而其利息率也会随市场供求而变化。在存款证到期之前，你可以选择在二手市场售出，或者要求银行回收，但是这两种方法都仅能按照市价交易，也就意味着你有可能会不能取回昔日购买存款证的全部本金。当然，只要你持有存款证到期，本金全数收回，利息也会一分不少。

存款证因为具有债券的性质，所以不同信用级别的银行发行的存款证息率也会有所不同。不过香港发行存款证的主要是汇丰、恒生这样的大行，因信用级别带来的息率差别没有美国来的明显。

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