投资移民去香港：如何选择安全的金融产品？

　　在香港，不乏“解冻”1000万港元账户的腾挪之术，据悉，有些券商通过灰色地带的操作，给客户提供信用额度，允许其抽出部分资金，相当于是变相质押资产。对于需要现金流的人士来说无疑是一项诱人的选择。

　　香港投资移民是一个很漫长的过程，在这7年时间里，任何一个不当操作都很可能导致香港投资移民计划的夭折。如何选择安全的金融产品呢?

　　目前，香港移民局认可的5种投资方式如下：

　　1、股票(香港上市公司);

　　2、债券(香港上市公司、香港政府全资或部分拥有的公司);

　　3、存款证和后偿债项(政府特别批准);

　　4、后偿债项;

　　5、合资格的集体投资计划(CIS，指政府批准的26个基金名单;投资型保险等);

　　从合法性、安全性、回报率等多个方面综合考虑，提醒投资者要注意以下几个方面。

　　一、确认投资方式及金融产品的合法性

　　投资的合法性是最基本最重要的要求，也是我们应最先考虑的。市面上存在很多投资方式以高回报零风险的噱头吸引投资移民人士，但其合法性存在很大的问题。

　　举例来说，有些计划要求客户出资600万港元，香港投资公司或基金公司出资400万港元(其他各种比例都有)，经客户授权后，以客户名义通过香港公司操盘投资，盈亏按投资比例计算，或由香港公司承诺客户保本。此类投资属于共同投资，明显不符合香港政府关于投资移民的投资规定。

　　再看一个例子：客户仅出1000万港元之七年期利息(大约200多万港元)，由香港投资公司代出资1000万港元，以客户名义投资。此种模式客户虽然出资极低，但也明显不符合香港政府关于投资移民的规定。

　　其不合法表现在：客户或仅付利息、或借款或贷款投资，没有实际出资1000万港元，所谓的投资公司或基金公司也不是政府批准的“合资格的集体投资计划(CIS，即政府批准的26个基金名单)。

　　由于投资方式不合法，当客户与香港投资公司或出资人、借款人产生利益冲突时，会直接影响客户的香港居留身份，客户授权给他人操作投资，也存在很大的风险。

　　二、投资的安全性及回报率

　　1、存款证或后偿债项，此类投资是经政府特别批准的，机会不多，所以安全性很高，但是回报率极低，年回报低于1%。

　　2、以港元为单位，上市公司发行的债券，其安全性比股票高。除上述提及的存款证以外，就属债券最为安全了。债券的年回报一般在4-10%之间。一般大蓝筹公司年息回报在4%左右，普通公司年息回报在8%左右，个别公司年息会更高些。

　　3、以港元为单位的上市公司发行的股票，其安全性比债券低，风险相对大一些，回报依据公司经营业绩及买入卖出时机等因素而定。一般来说，主板的上市公司安全性要高于创业板的上市公司。相对而言，股票的安全性排在第三位。

　　4、“合资格的集体投资计划”安全性可排在第四位，它的缺点是个别基金公司为赚取交易服务费会频繁交易。

　　5、其中，“投资相连保险”产品的安全性排在第五位。

　　三、投资相连保险注意事项

　　提及保险产品，大家马上联想到的可能是平常有所接触的人寿保险、储蓄保险、医疗保险等，作为投资移民的保险投资工具却并非如大家所想。

　　投资移民的保险投资特点：

　　1、保障额近乎为0：一般保险是以少量保费换取大额的保障赔偿，但投资移民的保险产品却是相反。

　　2、一般没有传统保险中的保证价值和预期红利，保单中预期回报与所选择的基金挂钩，基金回报可升可跌。

　　投资移民申请选择保险产品作为投资工具时，有十大事项必须要注意：

　　1、要留意保单中只能与基金挂钩，不能选择债券及ETF，而有些保单仅能选择2只基金，且缺乏保守及对冲基金。

　　2、投资移民保单的所谓保障额大多形同虚设，一般只有1%-5%的保额。

　　3、有的投资移民保单给予8%的奖金作卖点招揽生意，每年的管理费则高达2.5%，若申请人在保单年期内提前赎回，早前所提供的奖金则需要全部或部分退回。

　　4、一般投资移民保单设认购费大约2.5%，而加上每年管理费最低和最高相差8倍之多，所以申请人需要小心比较。

　　5、与传统保单相同，投资移民保单亦是设有年期绑定的，一般5-10年不等。若申请人在保单年期完结前提早赎回，则需要付出高昂的退保费用，有的第一年退保费用高达15%。

　　6、申请人需确保保险顾问有认可的牌照及具有投资移民相关知识。投资移民投资部分涉及很多后续的事情，例如向入境处申报，每年的投资报表，严格的投资监控，每一个细节都会影响申请进度，若非专业人士，很难严格把关。

　　7、保险公司的从业员一般没有香港证监会发出的牌照，所以香港保险公司从业员大多只能提供保单的基本意见，若是涉及基金投资意见或是市场咨询，需要寻求持证监牌照的专业顾问的帮助。

　　8、投资移民保单有些直接以基金形式投资，也有选择影子基金形式。在选择保单时，申请人需要理解两者的区别。

　　9、现时投资移民保单中并不涉及ETF及债券投资，若申请人希望以组合形式投资不同的产品，需要由独立理财顾问协助代理，因为入境处规定每年的投资报告只接受单一投资顾问作为申报。

　　10、除独立理财顾问外，香港的保险从业员一般只能代理其所在公司的产品，若申请人希望多角度比较时，需要自己多跑几趟或申请独立理财顾问协助。

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